¿Qué es una deuda?
Aquí hay una definición:
El pago atrasado de dinero, bienes o servicios que se le deben a otros.
El total del pasivo excede el total del activo. En otras palabras, si usted tuviera que convertir en dinero todos sus bienes, habría un saldo negativo en su cuenta.
Hay ansiedad en el área de la responsabilidad económica, y las necesidades básicas de la familia ya no se pueden satisfacer debido a los hábitos de gastos, pasados o presentes, del individuo o familia.
Aquí hay algunos secretos para liberarse de sus deudas:
A. Confeccione un plan escrito (un presupuesto familiar).
Un plan escrito es absolutamente necesario para cualquier individuo o familia que vive bajo la esclavitud financiera.
Haga una lista de todos los gastos, en orden de importancia. Colocarlos en orden de importancia es vital, porque últimamente hemos perdido el punto de referencia entre lo que es una necesidad, un gusto y un deseo. Examinemos sus diferencias:
• Necesidades. Son las compras que hacemos para proveer necesidades básicas en la vida como el alimento, la ropa, el trabajo, un lugar donde vivir y la salud, entre otras. "Así que, teniendo sustento y abrigo, estemos contentos con esto" (1 Timoteo 6:8).
• Gustos. Son aquellas cosas que satisfacen una necesidad básica en nuestras vidas, pero que son de una mejor calidad. Por ejemplo, usted necesita vestirse, pero algunas veces puede elegir comprar ropa de mejor calidad o de una marca conocida, usted puede elegir un bistec en vez de carne molida, tomar un taxi en vez de caminar al trabajo, etc. El apóstol Pedro en su primera carta nos da un punto de referencia importante con respecto a los gustos en la vida del cristiano: "Vuestro atavío no sea el externo de peinados ostentosos, de adornos de oro o de vestidos lujosos, sino el interno, el del corazón, en el incorruptible ornato de un espíritu afable y apacible, que es de grande estima delante de Dios". (1 Pedro 3:3,4)
• Deseos. Son las cosas que nos gustaría tener pero que no son necesidades básicas para nuestra subsistencia. De acuerdo con el plan de Dios, sólo se pueden comprar con fondos excendentes después que todas las otras obligaciones se hayan cumplido. No está mal comprarlas, si tenemos el suficiente excedente de dinero. En la primera carta de San Juan, capítulo 2, leemos: "No améis al mundo, ni las cosas que están en el mundo. Si alguno ama al mundo, el amor del Padre no está en él. Porque todo lo que hay en el mundo, los deseos de la carne, los deseos de los ojos, y la vanagloria de la vida, no proviene del Padre, sino del mundo" (versos 15 y 16).
B. Identifique cuáles son las cosas esenciales para la vida y cuáles no.
Una persona que está endeudada debe dejar de hacer gastos que no sean absolutamente esenciales para vivir. Vea qué tareas de mantenimiento del hogar pueden hacerse sin pagarle a otros. Comience a adquirir pericia e ingenio para llevar a cabo esas tareas. Al hacerlo, puede empezar a disminuir algunos de los gastos que en realidad no son esenciales. Estudie, por ejemplo, en el Antiguo Testamento, el verso 17 del capítulo 21 del libro de los Proverbios.
Debe empezar a desarrollar una actitud de conservación. Empiece a eliminar todos los gastos que no sean de importancia vital, recordando que a muchos gastos los consideramos esenciales sólo porque la sociedad nos lo ha hecho creer. "Necesito una computadora", decimos. Sin embargo, en realidad, "queremos" una computadora, no la "necesitamos".
C. Piense antes de gastar
Cada uno de nosotros debemos pensar antes de hacer cada compra. Cada gasto se debe evaluar de la siguiente manera:
¿Es una necesidad, un gusto o un deseo?
¿Refleja este gasto mi ética cristiana? (Por ejemplo, la subscripción a una revista pornográfica no la reflejaría). ¿Puedo seguir comprando revistas, enciclopedias, libros o discos aún cuando le debo dinero a otros?
¿Es lo mejor que puedo obtener por este precio, o estoy gastando sólo porque se me hace fácil y me dan la facilidad de pagar con mi tarjeta de crédito?
¿Es un artículo que se devalúa rápidamente? ¿Estoy comprando algo que se deprecia rápidamente?
D. Deje de comprar a crédito
Una persona que está endeudada debe empezar a comprar sólo al contado. A menudo una persona con deudas y que posee alguna cosa de valor que podría convertir en efectivo se pregunta: "¿Sería mejor vender esto para pagar mis deudas?" Ese es un error normal que sólo trata los síntomas en vez del problema.
Recuerdo a una pareja que estaba muy apretada económicamente a causa de las deudas por las tarjetas de crédito. Debían más de 20.000 dólares, y pagaban más de 4.000 dólares anuales sólo en intereses. Al preparar nuestro plan, me pareció razonable que vendieran su casa y utilizaran el dinero para cubrir todas sus deudas porque esa cantidad de dinero era suficiente para hacerlo. Así lo hicieron, pero en menos de un año estaban endeudados otra vez, con $6.000 en la cuenta de sus tarjetas de crédito y, esta vez, ¡sin su vivienda! ¿Qué sucedió? Yo había tratado un síntoma en vez del problema. El problema era su actitud hacia las tarjetas de crédito. Me habían asegurado que no las utilizarían, pero como no los ayudé a preparar un plan para dejar de usarlas, cayeron de nuevo en la misma trampa. En cuanto les hacía falta algo y no tenían efectivo para comprarlo, sacaban las tarjetas.
El principio a observar es el siguiente: Si usted está endeudado por el mal uso de las tarjetas de crédito, deje de usarlas. Y déjelas en forma total. Aquellos que tienen problemas en controlar el uso de sus tarjetas de crédito deberían comprometerse a pagar cada mes el total de las compras que han hecho con la tarjeta. Para el primer mes en el que no pueda cumplir con la promesa, aquí va una receta popular:
Caliente el horno a unos 170°C (350°F)
Unte con aceite una de sus bandejas para pizzas.
Coloque sus tarjetas en la bandeja y la bandeja en el horno.
Hornee hasta que se derritan.
Después, devuelva las tarjetas a las compañías que se las otorgaron, y pídales que no se las vuelvan a enviar más. Incluya en su carta un plan para pagar la deuda de esa tarjeta de crédito, y después comprométase a comprar sólo con dinero en efectivo.
Una vez que haya desarrollado buenos hábitos económicos y haya roto las ataduras financieras producidas por el mal uso de las tarjetas de crédito y de su comportamiento con respecto al dinero, evalúe la posibilidad de vender algunas cosas de valor para poder liquidar sus deudas. De esa manera, no estará tratando sólo los síntomas.
E. Evite el "palanqueo" y la "lotería" financiera
Cuando uno está endeudado, debe evitar el así llamado "palanqueo" financiero: la forma de inversión que permite controlar un activo grande con una pequeña inversión de capital.
Por ejemplo, recuerdo una pareja latinoamericana que vivía en Chicago. El hombre quería comenzar su propio taller de arreglo de chapa y pintura de autos. Luego de algún tiempo de búsqueda, los dos se entusiasmaron con un taller que costaba más de un millón y medio de dólares. Como no tenían esa cantidad tan grande de dinero, el marido le pidió a su suegra viuda si podía hipotecar su casa (por unos 100.000 dólares) y prestarles el dinero para comprar el taller. La suegra, muy sabiamente, dijo que no hipotecaría todos los ahorros de su vida para invertirlos en ese negocio y la joven pareja me llamó para preguntarme qué hacer.
A pesar de poner en juego las relaciones familiares, esta sabia viuda pudo darse cuenta de lo que muchos jóvenes inexpertos no ven en estos días: que el porcentaje de inversión inicial requerida para comprar el negocio ($100.000) era demasiado pequeño con respecto al monto total de la deuda en la que su hija y su yerno se iban a involucrar (menos del 10%). Esto es lo que yo llamo "palanqueo". Es el mover un gran capital con una muy pequeña inversión. El problema de "palanquear" es que si algo, aunque sea mínimo, no sale como se planeó, el tamaño y peso de la deuda puede caer sobre el individuo y pulverizar su vida financiera.
Lo que este joven debería haber hecho es comenzar su negocio en su propia casa, quizá en su propio garage, para luego en la medida en que sus negocios, crezcan él se pueda ir moviendo hacia lugares más cómodos, amplios y sofisticados. Debemos, de una vez por todas, olvidarnos de tratar de hacernos ricos "por la vía rápida". No solamente ponemos en juego nuestros negocios, sino que estamos poniendo en peligro toda nuestra vida familiar.
F. Aprenda a ahorrar
Finalmente, para afianzar su vida financiera en el proceso de pagar sus deudas, uno debería aprender a ahorrar dinero de manera regular. Incluso aquellas personas que están endeudadas. Aunque sea sólo lo suficiente para comprar cuatro o cinco kilos de pan o un par de litros de leche por mes. Aprenda a desarrollar la disciplina del ahorro. Una de las mejores costumbres que una familia puede desarrollar es la de ahorrar una pequeña cantidad de dinero en forma regular.
Todas las personas que viven por encima del nivel de pobreza tienen la posibilidad de ahorrar dinero. Muchos no lo hacen porque creen que la cantidad que podrían ahorrar es tan insignificante que no vale la pena.
Para poder salir de sus deudas, sin embargo, usted debe prevenir las "situaciones inesperadas" que le llevarán a gastar más allá de su presupuesto y le obligarán a pedir prestado. Estas situaciones no serían tan "inesperadas" o no nos golpearían tan fuerte el presupuesto familiar si tuvieramos algunos ahorritos que actuaran de "colchón".
El sabio Salomón una vez dijo en su libro de los Proverbios: "Tesoro precioso y aceite hay en la casa del sabio; mas el hombre insensato todo lo disipa" (21:20). Una gran verdad 3.000 años atrás y una gran verdad el día de hoy.
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